一文讲清楚背后逻辑: 在长沙,为何银行线下比线上审批通过率高5倍?

hello  你好呀  我是在长沙专业做银行助贷8年，服务客户900+的青云，感谢您的关注，点个关注，交个朋友。

最近半个月，好几个客户咨询我，问有没有线下审批的产品，因为最近客户自己在手机里线上点了几个产品，都拒了。

我问他征信怎么样，他说有一些问题，网贷账户数七八个，信用卡刷的比较多，但查询次数不多，也没逾期过，我以为应该没问题，结果全给我拒了。

刚好，我最近成功给几个客户，走线下人工审批，都成功放款了，有四大行的，也有消费金融的，所以，今天来梳理一下:线上和线下，为什么通过率差别这么大，核心原因在哪里？

一句话总结:核心差异在审批逻辑不同。

先看一组数据  （权威数据来源）

所谓审批逻辑不同，通俗地说就是:

线上审批是总部系统一刀切，刚性，死板，门槛高，无任何人工干预空间。

线下审批是支行经办人工审核资料，有人工干预介入空间，对客户比较友好，且有较高容错空间。

一、线上审批:总部评分系统主导，全国一刀切，无任何人工干预空间。

银行会提前搭建好产品准入标准和框架，包括对客户征信情况（查询次数，负债总额，网贷账户数，信用卡使用率等）和资质门槛等，线上点一点，只要过系统，就像在医院体检照X光，后台数据一目了然，但凡有不符合上面要求的地方，会被直接拒绝，拦下。

线上系统的优点是:快捷方便简单，快的话，从申请到放款，全程半小时搞定。

缺点也很明显:只要被拒，那就是拒了，没任何办法，并且客户手机界面前端，只有一个“综合评分不足”，客户被拒了，其实也不知道自己的问题在哪里，后期如何改善，也不知道。

二、线下审批:责任捆绑+经办人工干预与核资料。

有朋友可能疑问，为啥线下审批就明显松这么多？

从银行视角来看，很简单:因为是走某个具体客户经理进线下进件审批，客户如果后期逾期，客户经理需要全程负责，直到这笔贷款偿还结清为止，哪怕是客户逾期，拖欠，客户经理需要下户去催收，否则，扣绩效，金额大的，可能涉及调岗，降职。

所以，反过来倒推，因为责任捆绑，银行对线下人工审批的客户，是比较放心的，只要客户经理自己觉得没问题，基本也没问题。

当然，也不是客户经理一个人说了算，需要正常走审批流程，但客户经理意见是首位，所以，有一些瑕疵，不足的客户，线上过不了的，可以走线下，客户经理会帮客户去沟通，协商，写客户情况说明，写各种报告，让审批部和上级领导同意。

三、怎么走线下进件？

上面说到，线下审批空间大的核心原因是客户经理责任捆绑，全程兜底，还会去各种写报告送批，沟通协商，只为成功放款。

那客户经理为啥这么好又愿意这么做？

因为客户经理会在客户进件前就会提前看客户资质，征信报告，综合评估，这个客户要不要做，要不要全程负责，兜底，承担一定风险压力。

那如果一个非常陌生，不熟悉的客户，他会做吗？

基本不会，这种线下通道不是对人人开放的，一般只会通过他熟悉的，长期合作过，知根知底的渠道去进件，他才放心安心，不然，一个毫无关系，陌生的客户，他没必要也不会冒风险去接这个业务，毕竟，如果客户逾期，会扣绩效，还可能影响职业发展，这是个风险和收益不成对比的生意。

四、两者核心区别对比

五、重要提醒

可能有朋友接到过电话，什么资料都没看，说他们有特殊渠道，肯定能批能放的，一定要小心小心在小心

任何声称“线下贷款包批”的，都是骗子！线下进件只是通过率相对较高、沟通空间大，无法100%通过，也不是什么客户都能做，银行始终会严格控制信贷风险，没有任何客户经理敢拿，会拿自己的饭碗开玩笑。如果资质和征信太差，也不可能做得出来，线下也只是提高通过率，路径不一样而已。

我是谁？