长沙有公积金个税12万还欠网贷15万 这样置换真的可行吗快来看看

你在长沙，有正常缴纳的公积金，年度个税12万，说明你的收入是稳定的，银行和消费金融机构其实都挺喜欢这种稳定进账的客户。

但是问题出在哪里呢？三个月征信查询13次，还欠了15万网贷。这两个点，几乎是踩了大部分银行贷款的红线了。

很多人没搞懂，为什么查询次数多会影响批贷？金融机构默认查询次数多等于你最近很缺钱，风险高，尤其是硬查询，就是你申请贷款、信用卡的时候留下的查询记录，这个是真的会影响审批结果的。

而网贷笔数多、余额高，银行会觉得你现在负债压力太大，本来你收入是够的，平白多了十几万网贷，每个月要还好几千，再给你放贷款，逾期风险不就上来了吗？

先讲银行产品吧，就现在这个查询次数和网贷负债，绝大多数银行的经营性贷款还有信用贷，你直接去申请，基本都是秒拒。

也不是完全没有可试的，少数银行对查询次数的容忍度会高一点，比如部分支持本地公积金进件的城商行，只要你公积金是连续缴纳满一年以上，基数不算太低，查询次数只要不是连三累六这种太夸张的，你的个税12万已经能证明还款能力，有可能会批，但是额度肯定不会太高，而且利率会比资质干净的客户高不少。

更多可选项其实在消费金融产品，大部分持牌消费金融公司对查询次数的接受度，比银行宽松太多了。

只要你没有当前逾期，两年内逾期次数不多，公积金加个税的组合进件，大部分消费金融都能批，额度覆盖你的15万网贷基本没什么问题。

而且消费金融的审批速度快，很多都是线上申请，当天就能下款，不用像银行那样等好几天审批。

你说的这个先申请消费金融下款，结清网贷注销账户，养六个月征信再申请银行贷款，这个方案我见过太多人用，其实真的挺适合你现在情况的。

你想啊，你现在直接申请银行，十有八九过不了，白查一次征信，又多一条记录，反而更糟糕。

先拿消费金融把所有网贷都结清，把这些小额账户都销掉，你的征信上一下子就干净了，剩下一笔消费金融贷款？其实没关系，你这六个月只要正常还款，不要再乱点其他贷款申请，三个月后查询记录的影响就会慢慢弱化，六个月之后大部分银行就完全不认这三个月外的查询记录了。

等养完六个月，你再去申请银行的低息信用贷，那时候你的资质就是：长沙本地公积金，个税12万，征信干净，负债只有一笔正常还款的贷款，银行抢着给你批低息额度啊。

批下来银行的低息贷款之后，你再把之前利息更高的消费金融贷款结清，这样一来，你的负债从高息的15万网贷，变成了低息的15万银行贷款，每个月利息能省好几百，香不香？

当然了，这里要提醒你一句，养征信的这六个月，真的管住手。别看到什么贷款推荐就点进去测额度，每点一次就是一次硬查询，你这六个月养的功夫就全白费了。也别乱申请新信用卡，一样会留查询记录。

很多人一着急筹钱，就不管不顾什么产品都申请，最后明明资质还行，却弄花了征信，还借了高息贷款，太亏了。

千万别去碰那些没有牌的小额贷款，哪怕他说的再好听，利息再低也别去。你本身就是要置换网贷优化征信，再借一笔不合规的贷款，和没换有什么区别？一定要找持牌的消费金融公司和正规银行申请，这个是底线。

不要同时申请好多家。你是不是觉得，我多申请几家，总有一家能过？错了，你每申请一家就多一次查询，本来人家还想给你过，一看你一个星期申请了五个，直接就拒了，觉得你太缺钱了。

哪怕你要试，也隔个三五天再申请，给征信一个缓冲的时间。

还有，你结清网贷之后，一定要让对方给你结清证明，并且确认征信上已经显示结清和账户注销，不要你钱还了，结果征信上还挂着这笔网贷的余额，那你不白还了吗？

有不少人遇到过这种情况，钱早就还完了，机构没来得及上报征信，等到申请银行贷款的时候，银行一看还有负债，直接给降额或者拒了，到时候再跑去开证明改征信，太折腾了。

其实就按照你说的两步走，完全没问题，比你现在乱申请银行靠谱太多了。

先整理好你的公积金缴存证明，还有个税记录，找一两款款对查询和负债容忍度高的持牌消费金融产品申请，拿到额度之后，第一时间把你那15万网贷全部结清，挨个把账户注销掉。

然后安安心心养六个月征信，这期间该还款正常还款，别碰任何新的贷款和信用卡查询。

六个月之后，拿着你的公积金和个税材料，去申请银行的低息信用贷，大概率能拿到不错的额度和利率，批下来之后再把之前的消费金融贷款结清，整个置换就完成了。

算下来，你总共也就花了半年时间，把原本一堆高息网贷，换成了一笔银行低息贷款，征信也变干净了，以后再需要用钱也方便太多了。

别想着一口吃个胖子，现在这个资质就别硬着头皮碰银行低息产品，一步一步来，才是最稳的。