先说重点：长沙公积金买新房首套最高能贷120万，利率只要2.6%。商贷首套3.05%。差0.45个点，贷满120万、30年，利息差出小十万。怎么搭配最省钱？下面一步步说清楚。
一、公积金能贷多少贷多少，别犯傻
1. 120万的额度尽量用足你买总价180万的房子，首付两成36万，需要贷款144万。那就公积金贷满120万，剩下24万走商贷。千万别干“公积金贷80万、商贷64万”这种傻事——白白多掏利息。
2. 月供其实扛得住120万贷30年，2.6%利率，等额本息月供大概4800块。长沙双职工家庭，公积金缴存基数正常的话，两人每月缴存额加起来两三千很常见，自己再补两千左右，压力不大。
二、还款方式这样选，省下来的钱够喝一年茶颜
1. 为什么公积金要选等额本金？公积金利率低到2.6%，选等额本金，前期每月多还几百块本金，几乎没感觉。拿120万算，等额本金首月比等额本息多还大概600块，少买两件衣服的事。但30年下来，等额本金比等额本息总利息少四万多，这个钱不捡白不捡。
2. 为什么商贷要选等额本息？商贷利率3.05%，比公积金高。大多数长沙买房的朋友，过三五年手头宽裕了，都会优先提前还商贷。等额本息前期利息占比高，这时候提前还，省掉的利息更明显。而且等额本息月供比等额本金低，刚付完首付手头紧，能喘口气。
三、算笔实在账
假设总价180万，首付36万，贷款144万。其中公积金120万（利率2.6%），商贷24万（利率3.05%），都是30年。
- 方案A（两笔都选等额本息）：公积金月供约4800元，商贷月供约1020元，合计5820元。总利息约65万。
- 方案B（公积金等额本金+商贷等额本息）：公积金首月约6100元（逐月递减），商贷1020元不变，合计7120元开头，但公积金总利息少4万左右。合计总利息约61万。
省下4万块。够买一台对开门冰箱，或者把全屋灯具、窗帘都升级一遍。
四、再多说两句实在的
1. 年限拉到一样长公积金和商贷都选30年。别搞成公积金30年、商贷20年，那样月供压力反而大，也不方便后面提前还款。
2. 有钱优先还商贷公积金2.6%的利率，你随便买个理财都比这个高，别急着提前还。手头有闲钱，全部怼到商贷本金里，这才是最划算的。
最后总结一下
长沙买房组合贷最省钱的姿势：公积金贷满120万（能贷多少贷多少），剩余走商贷。公积金选等额本金，商贷选等额本息。年限统一定30年。有钱先还商贷。
你在长沙买房，拿不准自己公积金能批多少额度，或者想算算具体怎么搭配月供压力最小，可以私信我聊两句。平时问一嘴不收钱，能帮你少踩个坑就行。
