这两天有年轻的朋友，准备在长沙贷款买房，问到秀哥：涉及首付比例、贷款年限等核心问题。秀哥帮他总结了一下，需结合政策、个人财务状况及市场情况综合考量。以下是具体建议，供参考：
一、最新政策要点（务必把握）
商业贷款：自2024-09-30起，湖南全省商业性个人住房贷款最低首付比例统一为不低于15%，长沙执行一致口径。具体执行仍以银行审批为准。 公积金贷款与组合贷：长沙发布《组合贷款管理办法》，自2025-06-23起施行、有效期5年。购买首套或二套改善性自住房，组合贷首付比例不低于20%；贷款期限1—30年，且不超过“办理贷款时至国家法定退休年龄延后5年”的时限；公积金与商贷部分期限保持一致，利率分别按中国人民银行规定执行。 公积金利率：自2025-05-08起，个人住房公积金贷款利率下调0.25个百分点：5年及以下首套2.1%、5年以上首套2.6%；5年及以下二套不低于2.525%、5年以上二套3.075%。2025-05-08（含）后发放的贷款按新利率执行；2025-05-08前发放、在2025年内仍执行原利率，自2026-01-01起按调整后利率执行。 额度与套数认定提示：长沙公积金贷款最高额度常规为80万元，二孩家庭购买新建商品房可至96万元、三孩家庭104万元；二手房与商转公最高70万元（三孩家庭80万元）。商业贷执行“认房不认贷”，且买新房可按区县认定首套；多孩家庭买新房可核减一套套数认定（商贷按区县、公积金按全市口径）。二、首付比例怎么定更稳妥
组合贷场景：无论首套或二套，首付至少20%；若你的公积金可贷额度不足以覆盖总价，剩余部分走商贷，整体首付比例通常仍按组合贷规则执行（不低于20%）。 纯商贷场景：最低首付15%可上车，但银行会结合你的征信、负债、房龄、楼盘资质等综合评估，实际首付可能上浮；建议与拟贷款银行提前沟通预审。三、还款年限选20年还是30年
规则约束：公积金与组合贷的最长期限为30年，且不超过“退休+5年”；商贷年限通常也受房龄、年龄等因素影响，审批为准。 提前还款要点：组合贷中公积金或商贷部分提前偿还（含结清）需事先申请；是否允许、是否收取违约金、最低提前还款额等，以银行与公积金中心审批及合同约定为准。四、秀哥的测算示例（便于你快速判断）
前提假设：贷款本金100万元、等额本息、名义年利率3.5%（仅作演示，实际以审批利率为准）。 使用方式：把你真实的“可贷额度”和“目标月供”带入银行或公积金中心的在线测算工具，替换利率与年限即可得到更贴近的结果。五、办理清单与避坑提示
关键材料：身份证、户口本、婚姻证明、近6—12个月银行流水、征信报告、首付款发票/转账凭证、购房合同（或网签备案）、公积金缴存证明等。 审批关注点：征信逾期记录、负债率（含信用卡、网贷）、收入稳定性、房龄与评估价、共同还款人资质等。组合贷中，公积金与商贷利率分别按人民银行规定执行，审批与放款以各自规则为准；
组合贷期限一致、同一还款账户；如需变更还款账户或办理提前还款，须按流程向公积金中心或银行事先申请；
商业贷“15%首付”为全省统一最低线，银行可上浮；公积金与组合贷“20%首付”为长沙明文规定，楼盘或合作银行如有更高要求，以书面约定为准。
注意：本文涉及贷款与购房政策，属于一般性信息与测算示例，不构成金融或法律意见；建议在购房前咨询专业房产中介或银行贷款经理，根据个人情况制定方案，切勿盲目跟风。
