2026年4月，长沙银行披露2025年年度报告，这份成绩单折射出这家万亿级区域银行在行业调整期的多重承压。新晋董事长张曼在致辞中强调区域银行需锤炼“穿越周期的韧劲”，而这份期许背后，是长沙银行营收转负、资产质量承压、业务结构失衡的现实困境，逾期贷款规模更是首次突破百亿关口，发展之路步履维艰。
作为湖南首家上市银行、省内最大地方法人金融机构，长沙银行此前数年资产规模持续保持两位数增长，截至2025年末总资产达12681.49亿元，正式迈入万亿银行行列。规模扩张的惯性之下，增长动能却悄然减弱，营收增长拐点在2025年彻底显现。回溯过往数据，2022年至2024年，长沙银行营收增幅从9.58%收窄至8.46%，再降至4.57%，增长乏力的趋势早已显现。2025年，这一趋势进一步恶化，全年实现营业收入254.71亿元，同比下降1.79%，成为近年营收首次负增长的年份，盈利增长则更多依赖非经常性收益拉动。
2025年，长沙银行利息净收入193.05亿元，同比下降6.12%，作为银行核心收入来源的存贷款业务持续承压。与之形成对比的是非利息净收入逆势增长14.78%至61.66亿元，其中投资收益成为最大亮点，全年实现60.71亿元，同比增幅高达95.21%，主要依靠债券等投资业务收益增厚。这种盈利结构意味着，长沙银行的利润增长已高度依赖资本市场波动，而非传统信贷主业的稳健支撑，盈利稳定性面临考验。
区域深耕本是区域银行的核心优势，但长沙银行在大本营湖南的经营表现却不尽如人意。2025年，该行湖南省内营业收入251.15亿元，同比减少5.61亿元，占总营收的98.60%，业务高度集中于本土市场 。其中，核心阵地长沙市内营收166.6亿元，同比减少3.95亿元，占总营收的65.41%，本土市场增长乏力，未能形成持续增长的核心引擎 。过度依赖单一区域市场的布局，使得长沙银行难以通过跨区域发展分散经营风险，区域经济波动对经营业绩的影响被进一步放大。
2025年，长沙银行公司业务实现营业收入127.39亿元，同比微降1.05%，利润总额69.82亿元，同比小幅下降2.47%，虽有承压但仍保持盈利支撑。而个人业务则遭遇断崖式下滑，全年营业收入94.32亿元，同比下降7.19%，利润总额更是由盈转亏，亏损额达4.04亿元，上年同期为盈利5.72亿元，成为拖累全行盈利的主要因素。个人业务的亏损，不仅意味着零售转型战略遇阻，更反映出个人信贷业务风险集中暴露的严峻问题。
资产质量的隐忧，是长沙银行当前面临的核心挑战，逾期贷款规模突破百亿大关，风险防控压力陡增。截至2025年末，长沙银行逾期贷款余额达101.34亿元，首次突破百亿，逾期率为1.66%。从逾期期限分布来看，短期逾期（1天至90天）余额43.83亿元，中期逾期（91天至360天）余额35.73亿元，长期逾期（360天至3年）余额19.57亿元，逾期3年以上贷款余额2.21亿元，逾期贷款呈现短期集中、长期累积的特征，资产质量下迁压力持续加大。
截至2025年末，长沙银行不良贷款余额70.47亿元，不良贷款率1.15%，较上年末微降0.02个百分点，表面看整体不良率略有改善，但结构问题突出。公司贷款不良率为0.61%，略有下滑，资产质量保持相对稳定。而个人贷款不良率大幅攀升，从2024年的1.87%升至2025年的2.43%，远超全行整体不良水平，成为资产质量恶化的主要源头。与之对应，个人贷款规模出现收缩，2025年末个人贷款余额1871.77亿元，同比下降1.23%，而公司贷款余额4073.09亿元，同比增长17.56%，信贷资源向公司业务倾斜，个人信贷业务收缩避险的态势明显。
信贷投放与资产质量的反向走势，折射出长沙银行在规模扩张与风险防控之间的失衡。近年来，该行信贷规模持续扩张，2025年末发放贷款和垫款本金总额6116.85亿元，较上年末增长12.21%。但信贷投放的结构性差异，使得风险集中度上升，个人贷款不良率持续走高，关注类贷款占比达2.93%，正常类贷款迁徙率升至2.65%，潜在不良贷款风险持续积聚，未来资产质量管控压力不容小觑。
从行业环境来看，银行业整体面临净息差收窄、实体经济承压的外部挑战，区域银行更是面临本土市场竞争加剧、客户分流的压力。长沙银行作为深耕湖湘的区域银行，既缺乏全国性银行的网点布局与客户资源优势，也面临地方中小银行的差异化竞争挤压，增长空间受到双重挤压。在此背景下，该行依赖投资收益拉动利润、信贷资源向低风险公司业务倾斜、个人业务收缩亏损的经营策略，实则是行业下行周期中被动调整的无奈之举。
张曼在董事长致辞中提及“扎根湖湘的深度”“穿越周期的韧劲”，这既是对过往发展的反思，也是对未来突围的期许。但从当前经营数据来看，长沙银行的“扎根”尚未转化为持续增长的动力，“韧劲”也未能抵御行业周期的冲击 。万亿资产规模之下，是营收负增长、逾期破百亿、个人业务亏损、资产质量承压的多重困境，盈利结构失衡、区域依赖过高、业务板块分化等深层问题亟待破解。
未来，长沙银行若要真正锤炼出“穿越周期的韧劲”，需直面当前经营痛点，摆脱对投资收益的依赖，重塑信贷主业的盈利能力；优化区域布局，降低对单一市场的依赖；强化个人业务风控，扭转亏损局面；平衡规模扩张与风险防控，筑牢资产质量防线。对于这家万亿级区域银行而言，转型之路道阻且长，如何在行业调整期破局突围，仍需时间检验。
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