一、本案涉及的法律关系
本案系消费者与银行之间因信用卡服务合同引发的费用扣收纠纷。消费者持有银行信用卡并持续使用，双方形成金融服务合同关系。银行收取年费属于合同履行中的收费行为，其扣收是否合法合理，取决于合同约定是否向消费者充分告知、扣费条款是否公平合规。
二、银行行为的法律分析
本案中年费争议的核心，在于银行是否履行了对消费者的充分告知义务和提示说明义务。
（一）银行涉嫌违反《商业银行服务价格管理办法》第十九条规定，商业银行应当按规定进行服务价格信息披露，在营业场所、网站等渠道公示服务价格，充分保障消费者的知情权，并在提供服务前明确告知相关服务价格。办卡时工作人员口头承诺“每年消费几笔即可免年费”，消费者据此形成合理预期并持续用卡。
银行实际执行了与口头承诺不符的年费政策，却未以任何书面或电子方式明确告知年费收取标准及豁免条件；四年间银行未告知年费被扣除的事实。银行的上述行为，已侵害消费者的知情权。
（二）银行年费条款属于格式条款，未尽提示说明义务的，消费者可主张该条款不成为合同内容
年费收取标准及豁免条件是信用卡合同中与消费者有重大利害关系的条款。根据《中华人民共和国民法典》第四百九十六条规定，提供格式条款的一方应采取合理方式提示对方注意免除或者减轻其责任等与对方有重大利害关系的条款，并按要求予以说明；未履行提示说明义务，致使对方没有注意或者理解与其有重大利害关系条款的，对方可以主张该条款不成为合同的内容。
信用卡申请表或领用合约中的年费条款往往以密集小字呈现，银行工作人员口头承诺“消费几笔就免年费”更强化了消费者的预期。若银行无法证明已就免年费的具体条件（笔数、金额门槛等）向消费者作出清晰、显著的提示，消费者可主张该年费扣收条款不构成合同内容，银行无权据此收费。
（三）银行长期未告知扣费，加重消费者负担，有违公平原则根据
《中华人民共和国民法典》第六条及《中华人民共和国消费者权益保护法》第十条规定，银行在长达四年的时间里从未就年费扣收进行任何通知，使消费者在不知情的情况下持续承担费用。银行作为专业金融机构，掌握扣费全部信息，却未主动向消费者披露，其消极不作为将全部注意义务转嫁给消费者，加重了消费者负担，有违公平原则。
（四）就年费条款本身而言，1180元/年的收费标准是否过高？
参照相关监管要求和司法实践，信用卡年费标准应与服务内容相匹配。若银行仅提供基础服务却收取高额年费，且免年费条件设置不合理，消费者可主张该收费标准显失公平，请求法院予以适当调整。
建议消费者采取以下四步方式维权：
第一步：调取完整合同及扣费记录，全面固定证据
维权前期首要工作是完整留存全部相关凭证，具体分为四项取证内容，一是向银行申请调取办卡时签署的全套文件，核查年费条款是否醒目标注；二是打印近四年信用卡完整账单，逐条核对每一笔年费扣收记录；三是妥善保存与银行客服沟通的通话录音、线上聊天记录；四是留存12345政务热线、线上消费者维权平台全部投诉提交记录。
第二步：向银行总行提交书面交涉材料
整理完证据后，可向银行总行寄送书面协商材料，沟通时明确四项法律支撑要点，第一，办卡工作人员口头承诺每年消费几笔即可免年费，是我方办理信用卡的核心信赖依据；第二，银行未醒目提示年费标准、年费减免条件，未履行格式条款提示说明义务，依据《中华人民共和国民法典》第四百九十六条，该年费条款不应纳入合同约束内容；第三，银行连续四年扣收年费，全程未发送短信、电话告知，未尽金融机构法定告知义务；第四，明确诉求为全额退还四年年费合计4720元，不接受仅退一年年费、附带强制注销卡片的处理方案。
第三步：向国家金融监督管理总局投诉举报
针对银行违规扣费行为，向金融监管部门投诉是效率最高、约束力最强的维权途径，共有两种提交方式，其一，直接拨打12378银行保险监管投诉热线口述案情；其二，登录国家金融监督管理总局官方网站上传书面投诉材料，投诉核心要点为三点，银行未履行年费收取告知义务、四年扣费无任何提醒、办卡口头承诺与实际扣费规则不符，涉嫌误导消费者。监管部门介入后，银行通常会主动协商，更容易达成全额退费诉求。
第四步：向人民法院提起民事诉讼
若经银行协商、金融监管投诉后问题仍未解决，可向当地人民法院提起民事诉讼，提出三项诉讼请求，一是确认涉事年费扣费条款因银行未尽提示说明义务，不产生合同效力；二是判令银行全额返还四年违规扣除的年费4720元；三是要求银行支付资金被占用期间产生的利息损失。
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