长沙银行的“快乐牌”，从来不是依赖短期红利的“虚牌”，而是扎根实体、服务民生、稳健生长的“实牌”。在娱乐氛围浓厚、生活节奏鲜活的长沙，“快乐”是刻在城市骨子里的基因。深耕这片热土29年的长沙银行，以“一家智造快乐的银行”为定位，将城市精神融入金融血脉。2025年，银行业整体承压，净息差收窄、资产质量承压成为行业共性挑战，长沙银行也面临个贷不良率上行、利息收入下滑的考验。但透过短期数据波动，其扎根本土、深耕实体、主动转型的底气愈发坚实，这张“快乐牌”，本质是穿越周期的“韧性牌”，依然值得期待。
扎根本土生态，筑牢发展基本盘
作为湖南首家上市银行、省内最大法人金融企业，长沙银行的成长始终与地方经济同频共振。从1997年成立到2018年登陆上交所，再到如今资产规模突破1.26万亿元，415家分支机构覆盖全省、辐射广州，其发展脉络清晰：深耕本土，就是最大的竞争力。
湖南是工程机械、新能源、生物医药等产业高地，县域经济潜力巨大。长沙银行早早锚定“服务城乡居民、服务中小企业、服务地方经济”的定位，将县域金融升级为“一号工程”，实现省内县域全覆盖，58%的分支机构布局在长沙之外的市州与县域，深度融入地方产业链与民生场景。
2025年，该行信贷投放精准聚焦实体经济、县域乡村与绿色产业，全年新增贷款665.76亿元，贷款总额突破6100亿元，同比增长12.21%；存款总额达7886.46亿元，新增存款656.72亿元，县域与零售存款占比持续提升，低成本资金根基不断夯实 。这种“扎根本土、下沉服务”的模式，让其在行业波动中拥有天然的“缓冲垫”——客户粘性高、区域渗透率强、对本地风险感知敏锐，为长期稳健发展筑牢根基。
压力下稳增长，转型中谋突破
2025年，银行业净息差普遍跌破2%，利息收入承压成为行业常态。长沙银行也面临挑战：净息差降至1.85%，生息资产平均利率同比大降57个基点，利息净收入出现上市以来首次下滑。但亮眼的是，其归母净利润仍达81.08亿元，同比增长3.59%，2026年一季度净利润同比再增5.77%，在行业下行周期中实现“稳盈利”，尽显韧性。
这份韧性，源于“降本增效+结构优化”的双重发力。一方面，严控运营成本，2025年业务及管理费同比下降4.20%，成本收入比持续优化；同时主动压降高成本存款，推动存款平均付息率下降28个基点，有效对冲资产端利率下行压力。另一方面，信用减值损失同比减少8.16亿元，拨备覆盖率虽有所下降，但仍保持280.86%的高位，远超监管红线，风险抵御能力充足。
更关键的是，非利息收入逆势增长14.78%，成为新增长极。该行加速向轻型化、综合化转型，做强财富管理、交易银行、投资银行等轻资本业务：产业债承销规模同比增长2.5倍，国内证业务量和保险销量稳居全省第一，代理业务、承销托管等收入快速增长。尽管公允价值变动损益受债券市场波动影响出现短期波动，但非利息收入占比持续提升，收入结构从“单一依赖息差”向“多元均衡”转型，盈利稳定性不断增强。
短期波动不改稳健底色，资产质量扎实
2025年，长沙银行个人贷款不良率升至2.43%，制造业不良率达2.97%，逾期贷款突破100亿元，引发市场对资产质量的关注。但客观来看，这是宏观经济下行、消费复苏放缓背景下的行业共性问题，且该行风险整体可控，亮点依然突出。
从整体资产质量看，2025年末该行不良贷款率仅1.15%，较上年微降0.02个百分点，在上市城商行中处于优秀水平。个贷不良率上升，主要受消费贷、信用卡贷款短期逾期增加影响，但该行零售客户以湖南本地居民为主，收入稳定、还款意愿强，且持续加强贷后管理、优化风控模型，个贷风险整体可控。
制造业不良率小幅上行，与实体经济转型期部分中小企业经营承压相关，但该行聚焦省内工程机械、新能源等优势产业链，实施“一链一策”精准服务，重点支持链主企业与优质配套企业，制造业贷款整体质量良好。值得注意的是，该行房地产贷款占比持续下降，2025年末降至13.33%，个人住房贷款占比仅10.52%，远低于行业平均水平，成功避开房地产行业调整期的风险冲击。
此外，该行拨备覆盖率高达280.86%，远超120%-150%的监管要求，相当于为每100元不良贷款计提280.86元的风险准备金，风险缓冲垫足够厚实，完全能够覆盖潜在风险损失。
四大路径赋能，“快乐银行”再出发
短期波动是行业周期的缩影，长期价值源于战略定力与转型魄力。面向未来，长沙银行已明确“本土化、轻型化、数字化、场景化”四大路径，搭建五大生态体系，锚定“做中国最快乐的银行”愿景，从“本土城商行”向“现代生态银行”升级，成长空间广阔。
路径一：深耕本土，做强县域金融。持续推进县域金融“一号工程”，深耕湖南86个县（市），聚焦县域民生、小微企业、乡村振兴，下沉服务网点、优化产品体系，将县域打造为核心增长极。
路径二：产业赋能，服务实体经济。围绕工程机械、新能源、生物医药等五大重点产业链，提供全链条综合金融服务，助力本土产业升级，同时依托产业资源拓展优质客户，实现“产业强、银行兴”的良性循环。
路径三：轻装转型，优化收入结构。持续发力财富管理、金融市场、投资银行等轻资本业务，提升非利息收入占比；推进数字化转型，以金融科技赋能获客、风控、运营，降低成本、提升效率。
路径四：坚守初心，传递金融温度。延续“快乐同行”核心价值观，聚焦居民财富管理、消费金融、养老金融等民生需求，打造有温度、有活力的金融服务，让“快乐银行”不仅是品牌口号，更是客户体验与文化内核。
金融行业的竞争，短期看规模、看增速，长期看韧性、看初心。长沙银行29年深耕本土，见证长沙从娱乐之都到宜居之城的蜕变，也陪伴无数湖南企业与家庭成长。2025年的短期数据波动，是行业周期下的正常考验，而非成长天花板。
凭借扎根本土的底气、穿越周期的韧性、主动转型的魄力，长沙银行的“快乐牌”，从来不是依赖短期红利的“虚牌”，而是扎根实体、服务民生、稳健生长的“实牌”。在湖南高质量发展的浪潮中，这家“智造快乐的银行”，必将穿越周期、行稳致远。
